Những lời khuyên tài chính hữu ích này sẽ giúp bạn có cái nhìn cụ thể hơn về mục tiêu tiền bạc mình nên đạt được trong các giai đoạn khác nhau của cuộc đời.
Nhiều người vì mơ hồ về tài chính và nhiều nguyên nhân khác mà đã không chuẩn bị cho những ngày tháng về hưu của mình. Theo một nghiên cứu của Northwestern Mutual, 1 phần 3 người Mỹ có ít hơn 5.000 đô la tiết kiệm hưu trí và 1 phần 5 không có khoản tiết kiệm hưu trí nào cả.
Vì vậy, số tiền phù hợp để bạn tiết kiệm là bao nhiêu và ở mỗi giai đoạn của cuộc đời, bạn cần đạt được những mục tiêu nào?
Có nhiều quy tắc được đưa ra và bạn có thể tuỳ chọn để tham khảo, tùy thuộc vào người hoặc công ty mà bạn tham khảo. Ví dụ, Fidelity, công ty dịch vụ tài chính kiêm nhà môi giới khổng lồ tại Mỹ, để nghỉ hưu ở tuổi 67, bạn cần có khoản tiết kiệm tương đương 10 năm thu nhập ở thời điểm đó.
Theo Thomas Rowe Price, người được biết đến như là "cha đẻ của đầu tư tăng trưởng", hầu hết mọi người nên tiết kiệm ít nhất 15% thu nhập của mình mỗi năm để đạt được các tiêu chuẩn tiết kiệm ở mỗi độ tuổi. Tuy nhiên, một mô hình điển hình hơn là bạn bắt đầu tiết kiệm 6% thu nhập ở độ tuổi 20, sau đó tăng mức tiết kiệm lên 15% ở độ tuổi 30 và áp dụng trong suốt phần đời còn lại, theo Roger Young, nhà hoạch định tài chính cấp cao tại quỹ T. Rowe.
Young chia sẻ: “Chúng tôi không cố làm cho mọi người cảm thấy tội lỗi về những gì mình tiết kiệm được nhưng các quy tắc chung này sẽ hữu ích cho mọi người trong việc nhìn nhận tình hình”.
Tuy nhiên, có những quan điểm khác lại cho rằng các quy tắc này là tùy tiện. Haleh Moddasser, Phó chủ tịch và đối tác cấp cao tại Stearns Financial Group, cho rằng thật khó để dựa vào những quy chuẩn này vì hoàn cảnh của mọi người là rất khác nhau. Bà nói:
“Trong thời đại ngày nay, khi mọi người đang bị thay thế dần bởi công nghệ, điều quan trọng nhất bạn có thể làm là đầu tư vào bản thân. Nếu giảm bớt khoản tiết kiệm để đầu tư cho giáo dục nhằm nâng cao nghiệp vụ của bản thân, tôi cho rằng bạn hoàn toàn nên làm điều đó.”
Điều quan trọng bạn cần nhớ là những con số này có thể không phù hợp với tất cả mọi người. Bạn cần đánh giá đúng tình hình tài chính của mình, lập kế hoạch cho tương lai và thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết ở mỗi giai đoạn cuộc đời.
Tuổi 30
Theo Fidelity, ở tuổi này, bạn nên có số tiền tiết kiệm tương đương 1 năm thu nhập của mình.
Ví dụ: Nếu thu nhập của bạn là 10 triệu/tháng, số tiền tiết kiệm bạn nên có khi 30 tuổi là 120 triệu tương đương với mức thu nhập trong 1 năm.
Meghan Murphy, Phó chủ tịch tại Fidelity, nói rằng ở tuổi 30 (lý tưởng nhất là ở độ tuổi 20), bạn có thể đạt được điều này bằng cách lựa chọn nghề nghiệp đúng đắn và có những quyết định tài chính sáng suốt.
T. Rowe Price lại cho rằng, ở tuổi 30, bạn nên có mức tiết kiệm bằng nửa năm thu nhập của mình và con số đó cần là 1 năm thu nhập ở tuổi 35.
Young chia sẻ: “Đây không phải là những quy tắc khó và yêu cầu bạn phải thực hiện trong 1 sớm một chiều. Nếu bạn đang ở độ tuổi 35 và bị tụt lại phía sau, bạn hoàn toàn có đủ thời gian để hồi phục. Tuy nhiên càng ý thức sớm và thực hiện nghiêm túc việc tiết kiệm, bạn sẽ càng có lợi”.
Có những quan điểm khác lại cho rằng bạn nên giảm bớt những kỳ vọng ở độ tuổi này và 30 nên là lúc bạn tập trung vào việc xoá sạch những khoản nợ. Theo đó, bạn nên có kế hoạch tài chính 10 năm để trả hết các khoản nợ vay sinh viên và các khoản nợ khác đồng thời lên kế hoạch cho việc mua nhà và đầu tư vào sự nghiệp chẳng hạn.
Wade Pfau, giáo sư về thu nhập hưu trí tại Đại học Mỹ, người đã nghiên cứu về tỷ lệ tiết kiệm an toàn khi nghỉ hưu, cho rằng bắt đầu từ 35 tuổi, bạn nên tiết kiệm 16% thu nhập của mình mỗi năm để có thể nghỉ hưu ở tuổi 65.
Tuổi 40
Theo Fidelity, ở tuổi này, bạn cần có mức tiết kiệm tương đương với 3 năm thu nhập của mình.
Rowe Price thì cho rằng ở tuổi 40, bạn sẽ cần có 2 năm thu nhập trong tiết kiệm và nâng con số đó lên là 3 lần khi 45 tuổi.
Một số người khác nói tuổi 40 nên là thời điểm để tập trung vào khả năng kiếm tiền và cố gắng kiếm nhiều tiền nhất có thể. Nếu bạn có con, đây cũng là giai đoạn mà bạn nên xem xét đóng góp vào kế hoạch chi trả cho việc học đại học của chúng.
Lucienne Hinger Hubiak, chuyên gia lập kế hoạch tài chính, cho biết một nguyên tắc cơ bản chính là tuân theo quy tắc chi tiêu 70-20-10: 70% thu nhập hàng tháng cho chi phí sinh hoạt, 20% thu nhập hàng tháng cho trả nợ (nếu có) và 10% thu nhập cho tiết kiệm (cho cả mục tiêu dài hạn và ngắn hạn).
Tuổi 50
Fidelity nói: Ở tuổi này, bạn nên có số tiền tiết kiệm tương đương 6 lần thu nhập năm.
T. Rowe Price nói: Ở tuổi 50, bạn nên có số tiền tương đương 5 lần thu nhập năm và nâng con số đó lên mức 7 lần thu nhập năm khi ở tuổi 55.
Những người khác lại cho rằng, lý tưởng nhất là bạn tuân theo tỷ lệ tiết kiệm từ 12% đến 15% thu nhập. Đến 50 tuổi, bạn sẽ ổn định trên con đường của mình.
Tuổi 60
Fidelity nói: Ở tuổi 60, bạn sẽ cần mức tiết kiệm tương đương 8 năm thu nhập và đến tuổi 67 (tuổi nghỉ hưu), bạn sẽ tiết kiệm được 10 năm thu nhập của mình.
T. Rowe Price cho rằng ở tuổi 60, bạn cần có trong tay 9 năm thu nhập và đến tuổi 65, con số này là 11 năm thu nhập.
Người khác lại cho rằng đây là thời điểm bạn nên tiết kiệm tích cực nhất để có thể duy trì lối sống hiện tại của mình khi về hưu. Lý do là bởi đây thường là những năm bạn có thu nhập cao nhất và mức tiết kiệm lúc này sẽ xác định lối sống của bạn trong phần đời còn lại.
